近年来，非银行支付机构业务快速发展，相关资金风险隐患和问题也逐渐暴露。各种打着金融便民服务幌子违规开展各类贷款超市、分享赚钱的APP平台层出不穷，不同支付服务主体因利益驱动引发无序竞争，支付行业秩序遭到破坏。

为规范非银行支付机构网络支付业务，中国人民银行会同13部委印发了《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》及中国人民银行制定了《防范和处置金融机构支付风险暂行办法》等规定切实防范支付风险。然而，最近一段时间来，本网频频接到举报，一个叫“九洲到家”的APP平台打着“一站式金融管家”便民服务的幌子，通过对被发展人员以其直接或者间接发展的人员数量和分享业绩为依据计算和给付返利的模式，超经营范围违规从事金融业务。

一、用户举报：“九州到家”APP平台以拉人头发展下线层层获利，超过六层级的返利模式，已构成疑似典型的涉嫌传销模式。

据举报人讲述，九州互通科技公司旗下“九洲到家”产品APP通过推荐分享方式全国范围拉人头，拉用户，层层返利，其业务拓展及其商业模式、返利层级设计，疑似典型的涉嫌传销模式。

举报人称，用户通过分享推荐九洲互通科技公司产品“九洲到家”APP，凡收到分享并直接在该平台成功注册完善个人信息资料，经过该平台办理贷款、白条类业务成功后，分享推荐人便可根据各自的角色等级获得50元—360元之间不等金额的返利。

根据举报人的描述，本网经过梳理，九州互通科技公司推出的“九洲到家”APP平台返利模式体系设计公式为：免费会员、VIP会员、银行家、高级银行家分别作为推荐人，发展一个免费会员交99元、299元、599元，免费会员、VIP会员、银行家，高级银行家四层都有返利。譬如，免费会员直接发展的下线缴纳299元钱可获得银行家资格。其直接推荐人(即第一代免费会员)可获得60元返利，其间接第二代角色(即VIP会员)可享有90元返利。再往上，其第三代上级(即银行家角色)可享有120元返利，再往上其第四代上级角色(即高级银行家)可享有180元返利。据此推算，九州互通科技公司推出的“九洲到家”APP平台，仅会员等级就构成了五层级的传销模式。

根据上面这张图解，我们不妨举例分析“九洲到家”APP平台返利模式体系设计公式：免费会员发展的下线缴钱599元钱可获得高级银行家资格。他的直接推荐人(即第一代免费会员)获得120元返利，第二代(VIP会员)获得180元返利，第三代(银行家)获得240元返利，第四代(高级银行家)获得360元返利。由此看来，九州到家仅会员就构成了五层级的传销模式。再加上代理商交6000元取得的代理资格，上一代代理又获得返利2600元，再上级代理又获得返利1400元，总计7层级。据举报者反映：再往上还需要再交钱5万至10万不等，再根据交的钱再分钱。

综上所述，业内人士指出，九洲互通科技公司“九洲到家”APP平台的商业推广模式具备传销三特征：缴纳入门费取得加入资格;发展下线组成层级关系;层层返利形成多层次计酬。该平台设计并全国范围实施的超过六层级的返利模式，符合《禁止传销条例》对传销的界定!

二、业界质疑：九州互通科技公司涉嫌无资质开展第三方支付业务

据了解“九洲到家”APP平台系深圳九洲互通科技股份有限公司(以下简称‘九州互通科技公司’)推广经营。本网通过国家企业信用信息公示系统查阅了九州互通科技公司工商注册信息，其经营范围里并未获准从事金融或支付类业务。但事实上，该公司官网公开引导商户下载其旗下的“九洲到家”、“雇佣军”、“九州互通商家”等多款产品APP产品，涉及的业务包括了办信用卡、九州白条、贷款超市、分享赚钱等多项金融服务和支付业务，甚至还提供有提现功能。

九洲互通科技公司“九洲到家”微信公众号在2018年4月12日发布的《进击的贷款超市 让人人都有钱》一文中称，“九洲推出创新贷款超市，仅仅七天，贷款成功超过2000人。”对此，业界人士指出，非银行支付机构如果超出其经营范围经营或利用网络支付平台、APP平台提供超范围服务，那就属于违法违规。

业内人士表示，通过推荐分享各类贷款超市、办信用卡APP平台升级各类身份角色、赚取不同等级金额返利的模式一直游离在监管体系之外，不受相关监管规定的约束，其在全国范围内直接开展商户，自行控制和支配相关资金，质疑由此产生截留、甚至挪用商户资金存在风险。现实中已多次发生无证机构挪用商户结算资金“跑路”的风险事件。如果 “九洲到家”确实存在无资质超范围经营，有关部门应对其提前防范，防止或缩小其对社会稳定及金融领的危害。

中国人民公安大学侦查与反恐怖学院经济犯罪侦查教研室宋利红副教授曾表示，随着政府打击力度不断加大,异地拉人头的传统传销呈下降趋势。但是，传销的本质仍然没有变化，即拉人头、骗取入门费，只是拉人头发展下线的形式在不断变化，甚至越来越多的传销组织转战互联网,通过微信、贴吧等互联网平台跨地域传播,给传销治理工作带来新挑战。

根据《禁止传销条例》规定的传销行为，九洲互通科技公司“九洲到家”APP平台要求被发展人员以交纳一定费用为条件取得加入资格，拉人头，高额返利，发展下线模式运作市场是典型的传销模式。同时，九洲互通科技公司也涉嫌无资质、超范围开展支付业务，扰乱金融秩序。希望各级金融监管部门和当地职能部门进行关注和查处。